【讀書心得】《FIRE財務自由,提早過你真正想過的生活》| 7步驟教你達成財務自由

財務自由提早過你真正想過的生活

日前看到一則新聞報導,某位網友說自己目前每月領股息2萬元,家裡有一棟價值4000萬的房子,本身是獨生女,未來也不打算結婚生小孩,父母都是退休公務員。某日因為受了老闆的氣,回家和家人討論之後,決定把台北的房子賣了,搬到新竹買約800萬的房子,之後也不打算為了賺錢而工作了!
在這則新聞下方的留言中,眾多網友留下一面倒的負面評語。

看到這則新聞以及網友的評論後,想來談談「財務自由」的觀念,就藉由分享葛蘭.薩巴帝爾(Grant Sabatier)著作、知名外資分析師楊應超審定推薦的好書-《FIRE財務自由,提早過你真正想過的生活》來和你討論「財務自由」這個主題,如果你也對「財務自由、提早退休」有興趣,想知道作者究竟如何在5年內達成財務自由的目標,就請繼續看下去。

一、作者是誰?

1984年出生於美國的葛蘭,畢業於芝加哥大學,主修哲學,在24歲那年失業、住回父母家,在寄出200多封履歷卻沒有任何一家公司回覆、存款帳戶和支票帳戶總共只剩下2.27美元後,讓他不禁思考「我怎麼會在這裡?我一直做著『該做的事』:上了名校,認真讀書,獲得好成績,畢業前就得到工作機會。畢業後在一間做分析的公司上班,原以為自己已經走上發財之路,結果,只是做了一種代價龐大的交換。」

5年後,2015年,作者擁有超過100萬美元的淨資產,不是中樂透或獲得遺產,而是:盡可能學習、仔細檢視那些廣受歡迎的理財方法、創造自己時間最大價值(具體作法是謹慎理財、努力創業、好好投資)。

目前創設有理財網站「千禧世代財富(Millennial Money)」,並擔任「財富自由(Financial Freedom)」與「千禧世代財富事件簿(Millennial Money Minutes)」等2個podcast的主持人,持續創造被動收入。

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Youtuber Yale Chen訪談本書作者的影片:

二、財務自由基本觀念

1.財務自由的重點在「自由」

許多人以為「財務自由」的重點是在於「財務」,也就是要有很多的財富和錢財,以為只有有錢人才有可能不用為了錢而工作,但是,實際上財務自由的重點其實是在「自由」。

就像前面提到的新聞事件中的網友,每個月有2萬元收入的人,生活很簡單,沒有太多物質慾望,也沒有其他生活負擔,再加上賣房子的收益,就已經達到她自己理想中的美好生活了。

但有些人可能每個月要有30-40萬元,才足夠支應理想生活的支出,過著不需要為錢而工作的生活。

所以每個人對於財務自由的想法和需求其實是很不相同的,所以財務自由的重點不在於你擁有多少錢,而是在於你想要過什麼樣的生活,當你擁有多少錢之後,你就覺得已經能夠過上你心目中美好的生活了。

想像你一生中到目前為止,最美好的一天是什麼樣子?那樣的生活需要有多少花費?是一個月5萬元,還是一個月30萬?當你設定好,那就是你的財務目標。

而當你達成你的財務目標之後,你就能過上不用每天坐在辦公室小隔間裡,為了怕被老闆fire而低聲下氣,為了加薪、升官而和同事明爭暗鬥、和客戶交際應酬的日子了。

財務自由之後,讓你能多出很多自由的時間,做更多讓你更快樂、更充實、更健康的生活,而不必為了需要更高的薪水而妥協。

2.時間比金錢珍貴

時間比金錢更珍貴
時間是比金錢更珍貴的資源

以台灣人平均餘命80歲來說,每個人一生大約只有2萬9千多天,扣除掉學前、懵懂的未成年時期,大約就剩2萬2千多天,在這裡就不多說再扣除睡覺、吃飯等等的時間了,總之,我們每一個人一生中所擁有的「時間」都是很有限、很寶貴的資源。

反之,「金錢」其實是「無限」的。因為金錢是人造的發明,只要繼續工作、消費與投資,幫助經濟成長,政府就能印刷更多貨幣。就如同最近因為COVID-19疫情,美國使出的無限QE招式一樣,只要政府持續不斷的印鈔票,金錢就會源源不絕的產生。

因此,本質上,時間和金錢相較之下,時間才是你更應該珍視的資源。

對於想要追求財務自由的人來說,在時間比金錢珍貴的觀念下,我認為應該努力嘗試和追求的是,如何提高自己每小時的平均收益,也就是提高自己每一分鐘的時間所能創造的收益,是達成財務自由的過程中,比起「儲蓄」或「節省」更重要的事。

當你提高每一分鐘、一小時或每一天的平均收益後,你就能越快達成財務自由,就能越快過著理想的生活。

至於如何提高平均收益,本篇文章後續會再繼續討論。接下來我想先談談,作者在書中提到的「達成財務自由的具體7步驟」。

三、達成財務自由的具體7步驟

作者在本書中,提出達成財務自由的7個步驟,這7個步驟可以說是貫穿整本書的精華,在這裡我就簡要跟你分享。

財務自由7步驟
財務自由7步驟

Step 1:弄清楚你需要多少錢

不管你要怎麼定義財務自由,第一步最重要的是先弄清楚你需要多少錢才能達成目標。

Step 2:計算出你距離目標多遠

分析自己目前的處境,包含有多少負債、多少資產,資產扣除負債之後,把財務自由的數字和你目前的資產相減,就是你和財務自由的距離了。

Step 3:徹底改變你對金錢的認知。

你對金錢的認知是什麼,會影響你多快能達成財務自由,比如:把每一分想要花出去的錢,經過複利計算,得出這些錢在未來的10年後,會變成多少錢,而這筆錢可以減少多少你與財務自由的距離,縮短多久你每天坐在辦公室OA小隔間裡的時間,你就會更謹慎的花每一分錢。

Step 4:別再做預算了。重點在:哪件事情對你的儲蓄影響最大?

在這個步驟裡,教你如何「省錢」。

很多個人理財書籍和金融知識課程都強調要做預算,我自己以前上過的理財課程,也有一直強調規劃預算的重要性的。然而本書的作者並不這樣認為。

他認為做預算只會讓你增強自己「不足」的心態。可以做的是,盡量降低日常生活中最大筆的3項開銷支出:居住、交通與食物花費,只要這3項支出能減少,自然就能省下很多錢了。

Step 5:利用你的正職

雖然想要達成財務自由的目的,就是為了能夠依照自己的興趣、目標,過著不受「工作」拘束的生活,然而在還沒達成財務自由前,好好的利用正職工作,卻是非常需要的。

舉凡利用公司提供的教育訓練課程,在工作過程累積自己未來或副業工作中所需的的人脈、技能、專業知識,以及把公司相對提撥的退休金存好存滿,又或是爭取部分工時遠端工作等都是。

總之,在還沒達成財務自由,或是你的副業還沒帶來足以支撐生活開銷的收入錢,好好的工作、並且在正職工作中,持續累積自己,運用各種公司中的資源,絕不錯失任何一分能賺錢的機會。

Step 6:創設一項有利潤的副業並拓展你的收入來源

所有人都懂「不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡」的道理,也就是我們隨時都要懂得分散風險。

所以如果你的所有生活經濟來源,都只靠一份薪水支撐,而且甚至如果每個月到月底都是月光族的話,這就是風險非常高的事情,一旦生活上發生突如其來的意外事件,像是突然的生病或被裁員等,你的經濟可能就瞬間斷炊。

因此,在正職工作之餘,務必要創造第二份收入來源。

幸運的是,在網路科技發達的現今,要在正職工作之餘,發展另一項副業並不是太難的事情,簡單一點的,就可以和我一樣,從寫部落格開始。

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Step 7:盡可能的投資

最後一個步驟,也是有錢人能越來越有錢的最重要的方法,就是「盡可能提早投資」。

在投資的世界裡,所有人都知道的「複利」最需要的就是「時間」,當你越早開始投資,能夠享受複利帶來的投資效果的時間就越長。

所以,在前面6個步驟都完成後,就是盡可能把你在生活開銷之餘的每一分錢都拿去投資。

而投資的方法,如果你沒有專業的投資知識,更沒有太多時間研究投資工具,那麼最多人建議,就連巴菲特也推薦的工具就是指數型ETF,在台灣的指數型ETF最好也最常見的就是0050、在美國就是VOO、SPY、VTI等等。

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四、財務自由實行過程中需要持之以恆

這本書教的方法並不是許多人夢想的「一夕致富」,他需要的是除了閱讀完本書之後立刻開始行動以外,還需要持之以恆的執行,幫助你不論是提早20年、10年或甚至是1年達成財務自由,都算是成功。

在達成財務自由的過程中,很容易會覺得離目標太遙遠,所以只把他當成是遙不可及的夢想,不過,我們可以把10年的目標切割成每年、每月、每周、每日的目標,並且盡可能超越他,超越得越多,就能越早達成。

除此之外,人生在不同的生涯階段、家庭在不同的生命周期時,都會有不一樣的財務規劃,甚至是可能會有無法預期的意外事件發生,因此也需要隨時檢視目標並且加以調整,常常檢視自己的財富淨值,調整財務自由的目標,才能有效的持之以恆。

結論-時常閱讀《FIRE財務自由,提早過你真正想過的生活》

最後一個更有效讓你能持之以恆的方法,就是把《FIRE財務自由-提早過你真正想過的生活》放在手邊,每半年就拿出來再次閱讀,相信每次閱讀都會讓你有不同的學習和感受,每次閱讀也都會能調整財務自由的目標,並且讓目標更深一層的烙印在心裡。

這本書中雖然提到很多數字,但其實算法、概念都不難,內容也相當扎實,是一本非常值得一讀的好書,如果你希望能提早在法定退休年齡前,就能過著不需要為五斗米折腰的生活,推薦你可以參考本書的概念和作法,謹慎理財、努力創業、好好投資,祝福自己和所有讀者朋友都能盡早達成目標,擁有心目中的理想人生!

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