家庭理財規劃第1步:5個步驟帶你設定目標清單

家庭理財規劃

文章最後更新於 2021-12-30 by Sonia

有了小孩之後,大多數媽媽更深刻了解家庭理財的重要性,但是偶爾難得有空,就滑滑購物社團,或是在地方媽媽群組,看到群組裡有人分享寶寶、小孩用品很不錯,就腦波弱的+1。

在公司裡,公司同時揪團購,雖然似乎沒那麼需要,但是不跟團好像很不合群,於是默默地又+1。

看到某個網紅或部落客推薦了某樣小孩用品或家庭生活用品,看起來好像很好用,於是又+1。

如果你是常常會莫名其妙的就把錢花掉然後才又後悔的人,請繼續看下去。

因為今天這篇文章,是專程為你而寫的,想和你談談, 家庭理財規劃的第一步:設定目標

為什麼要家庭理財規劃要設定目標?

#1.婚姻長久經營的關鍵

家庭理財規劃-婚姻長久經營
(示意圖:設定家庭理財目標能使婚姻經營更長久)


根據調查,夫妻之間因為金錢觀念的差異,是台灣人離婚的10大原因之一。

每個人的金錢價值觀大多源自於自己的原生家庭,也就是我們通常是看著爸爸媽媽怎麼看待錢、如何用錢,而潛移默化的習得父母親的金錢觀念。

所以在結婚之前,如果能對彼此的金錢價值觀有所了解,並且不要有太大的差異,那是最好的。

但如果已經進(ㄕㄤˋ)入(ㄌㄜ˙)婚(ㄗㄟˊ)姻(ㄔㄨㄢˊ)、回不了頭,那就更需要在金錢價值觀上花些心思來溝通,在金錢上相互理解,才不會常常因為金錢問題而吵架,也才能走得長久。

比如,有些夫妻堅持AA制,任何家庭花費都要兩個人均分,在雙薪家庭、性別平等的時代裡,AA制也無可厚非,如果兩個人都同意,也是很公平的理財方式。

不過最近在新聞上看到,某先生買一盒蛋後,在每顆蛋上標價3.09元(新聞看這裡),妻子深感不能接受,甚至po文向網友討公道,夫妻之間如果因為金錢,相處模式變成如此,遇到事情不能當面溝通,讓其中一方需要上網找陌生人取暖,那就太令人感到心酸和心寒了!

又比如,有些夫妻一開始所有的家庭開銷都由先生出,久了以後太太也把先生負擔家庭開銷視為理所當然,但實際上先生其實心裡覺得太太有工作、有賺錢,有時也需要幫忙負擔生活開銷,卻因為沒有說出口,日積月累之下,某一天先生突然不高興地要求太太要負擔家庭費用,太太一方面覺得莫名其妙,另一方面也因為沒有經濟壓力,所以早就把口袋裡的錢都花光了,根本也拿不出錢來支付,就又演變成一場家庭紛爭了。

所以,伴侶之間如果能透過設定家庭財務目標,對彼此的金錢觀念有所理解,並且開誠布公的彼此的財務狀況上來討論,是讓婚姻能長久經營的關鍵之一。

#2.規劃家庭夢想清單

設定財務目標除了能在彼此的金錢觀念上有所溝通、理解以外,還能讓夫妻有共同努力的目標。

經濟是一切生活的根本,有了家庭的妳,一定能理解「沒錢萬萬不能」的道理。

家庭財務目標其實更像是家庭的「夢想清單」,大部分的夢想都需要金錢來構築,你應該不反對吧?

透過財務目標的規劃,可以把心目中以為遙不可及的夢想,逐一實現,逐步完成買車、買房、出國旅遊等等的家庭夢想,也因為有這些目標,更能清楚地勾勒出家庭未來圖像。

家庭理財規劃-編製夢想清單
(示意圖:規劃家庭夢想清單)


就像出門旅遊前,如果在google map上先設定好目的地,一定會比漫無目的的開車,更能有效率的達到想去的目標。

你也許會說,人生什麼時候會發生什麼事我怎麼會知道,也許明天突然發生天災、人禍,生活全變了調,計畫太多有什麼用呢?

的確人生意外的事情很多,但是你不會因為開車出門可能會出車禍而不開車,也不會因為可能會發生大地震而只住在帳篷裡。

所以設定家庭理財目標就像設定家庭的旅遊地圖一樣,在旅行途中提供指引的方向,如果中途想要改變旅遊地點,也隨時能調整,但是卻能提供你明確的家庭生活輪廓與目標,甚至也能減少盲目消費的習慣。

#3.家庭財務狀況整理

在婚姻中的兩個人,雖然不必做到像公司作帳一樣,每一筆開銷都列冊,但妳至少需要知道家庭(對雙薪家庭來說,就是你自己和老公的)的財務狀況。

你清楚你的家庭目前的財務情況嗎?

  • 有多少資產?
  • 有沒有負債?
  • 每個月的家庭開銷是多少?
  • 收入多少?
  • 有多少現金流?

生活環境需要整理,同樣,金錢也需要整理。

管理一個家庭就像管理一家小公司一樣,掌握財務狀況後才能確立公司發展的方向,了解家庭財務狀況也能知道家庭能負擔的消費額度,不會消費過度,也不會過於節省。

我們每天努力工作,無非是希望能夠擁有理想的生活品質。

我們爺爺奶奶那一輩的台灣人,大多過於節省,活著的時候,捨不得花一點錢讓自己過上好品質的生活,卻在過世之後留下大筆財產,反而讓子女為了父母親的財產起爭議,甚至打官司。老人家在天之靈,可能才後悔,早知道當初就自己把錢花完,子女就不會為了遺產反目了!

所以,任何事情過與不及都不好。

瞭解家庭財務狀況,一方面能讓你花錢有度,另一方面你還能不需要因為這個月多花點錢買了一個名牌包而有罪惡感😉。

如何設定家庭財務目標

瞭解為什麼要設定家庭財務目標之後,接下來就來聊,「如何設定家庭財務目標」。

設定目標的方法和理論非常多,我比較喜歡的方法是Michael LeBoeuf(麥可˙勒巴夫)在《賺錢,也賺幸福》一書中提到的BEST公式

BEST是4個字的縮寫,分別如下:

#1.可信的(Believable):不要把目標設得太短淺,你能達成得很可能超乎你的想像,目標要設的遠大一點,但別設不可能的目標。

#2.振奮的(Energizing):設定可以讓自己精神大振的目標,讓你每天早上醒來都躍躍欲試。

#3.明確的(Specific):將成功的行動予以定義、量化。

#4.完成期限(Timed):每一個目標都有應有最後完成期限,如果沒有,那就不是目標,而是幻想。

依照上面四個原則,我們來設定可行、明確、令人振奮的、有期限的家庭財務目標。

你的家庭在哪個生命週期?

每個家庭的形成都是由一對夫妻共同組成,從結婚、生子、子女長大、離家到退休終老,形成一個家庭的生命週期(Family life cycle),不同階段的家庭,適合運用的理財規劃方式也不同,了解家庭生命週期能讓你對未來家庭生涯有具體的想像。

#1.家庭形成期(築巢期):從結婚到最小的孩子出生。

剛形成的家庭因為屬於年輕家庭,雖然資產不多,但因為可投資的時間長,所以可以承擔的風險也比較高。

#2.家庭成長期(滿巢期):從最小的子女出生到其完成學業。

這階段長達20-30年,也是夫妻兩人在事業上逐步邁向高峰的階段。

在這階段,收入隨著工作年資而增加,如果有良好的理財和儲蓄計畫,並且將存款用於購置資產,則可逐步累積資產;但如果在這階段沒有好的理財計劃,進到下個家庭階段之後,就很難有理想的老年生活了。

因此,之後所有的理財策略,我們會把焦點放在處於這階段的家庭。

#3.家庭成熟期(離巢期):最大的子女完成學業到夫妻均退休。

事業發展和收入都達到顛峰,隨之而來的是準備傳統定義上的退休,以及因為退休而來的收入減少。

此階段的理財重點在於降低高風險投資商品,應該把較高的比重放在保本的投資(如債券)。

#4.家庭衰老期(空巢期):夫妻均退休到最後一人過世。

此階段逐漸變現資產,或將過去投資的股票、基金的逐年贖回、賣出,以支付生活開銷。

同時也應該做好遺產和節稅規劃,以免日後造成子女的糾紛或困擾。

設定家庭財務目標5步驟

Step1. 有哪些家庭目標(夢想清單)?

處在不同生命階段的家庭會有不一樣的理財目標或夢想清單想實踐。


「夢想清單,是列出來實踐的」

你有沒有說過這些話:「等我有錢之後,要帶全家一起去歐洲旅行三個月」、「等小孩長大之後,我要帶著孩子一起來一趟壯遊」、「改天有空,我們再約聚會」…。

我們總以為時間還很多,想做什麼,機會多的是。

然而,更多時候,時間一晃眼就過去了,我們左等右等,等到賺到足夠的錢時,也許你已經沒有健康的身體能夠承受得起長途旅行;等到小孩長大之後,孩子也許已經不願意和你一起出門旅行;等到下次你想到要約朋友聚會時,也許已經是參加朋友的告別式時…。

所以,如果有夢想,就逐步規劃,及時行動,唯有行動起來,夢想才有實現的可能。

你的家庭目標有哪些?不妨就此機會把他們列出來。

以一個處於家庭成長期的家庭來說,可能有下列夢想或目標想達成:

  • 買房
  • 買車
  • 家庭出國旅遊
  • 子女教育
  • 財富自由

Step 2. 具體化家庭財務目標

目標越具體,達成的可能性越高。清晰的目標,能幫助你規劃詳細的步驟和方法去達成你想要的目標。

光列出上述的目標是不夠的,必須要對目標做更具體的描述,甚至把圖像印出來放在家裡每天都看的到的地方,讓目標清楚呈現。

以上述的目標而言,具體目標應該是這樣:

  • 買車➜買Lexus UX300e
  • 買房➜買下一間位在OO市有OO區有庭院的透天宅
  • 家庭出國旅遊➜全家每5年出國長途旅行1次
  • 子女教育➜培養2個小孩到美國讀研究所
  • 財富自由➜達成財富自由可從事自己有興趣的工作,不再為錢工作

Step 3.釐清目標優先順序

設定好目標後,需要排定每個目標的優先順序,以及檢視是不同的目標之間有沒有會相互阻礙、互相矛盾的?

比如,買車有可能會阻礙財富自由的達成速度,而且,大部分的理財專家都會建議你,「車子」不是資產,一經使用就打七折,如果真的需要用車時,打電話叫Uber或計程車,甚至iRent租車都非常方便,所以非必要不需要購入。

不過理財專家所言,純粹是從「金錢」的角度出發,如果考慮到生活品質和效率,對有小孩的家庭來說,出門時把小孩和行李全都塞到車子裡,即便小孩再吵也只有自己聽得到,而且有了小孩之後,每次出門大包小包,開自己的車的確會方便許多。

不過為了達成財務自由的目標,車子仍然屬於生活消耗品,因此也許不需要花太多錢在買車上,如果可以接受二手車,買2-5年的車款會是最划算的,如果比較想要聞新車皮革的味道,那也許就得多花1-2年的時間才能達成財富自由。你覺得車子和提早達成財富自由之間,哪個比較重要呢?

多做此類的思考,能夠幫助你釐清你在財務目標上的需求和優先順序,也能把目標訂得更清楚。

另外,也能把小目標當成達成大目標的階段里程碑的獎勵。

比如 :家庭財務規劃的終極目標是達成財務自由,每達成財務自由的階段性目標時,如達到30萬美金、60萬美金時,都可以給自己一些獎勵,來一趟全家出國旅遊(這費用也要含括在財務自由計畫的項目中)。

Step 4. 規劃預計花費預算

錢是最誠實的衡量工具,當把預算加進目標清單中,夢想就立刻幻化為目標。

一開始,我們的目標也許是如此:

  • 買車➜買Toyato,130萬
  • 買房➜買下一間位在OO市有OO區有庭院的透天宅,2,800萬
  • 家庭出國旅遊➜全家每5年出國長途旅行1次,200萬
  • 子女教育➜培養2個小孩到美國讀大學,1,000萬
  • 財富自由➜資產達到年支出20倍,或100萬美金

計算目前的資產額度後,發現要實現這些目標有難度,於是在考量可期待性與實現的可能性之後,調整為如下:

  • 買車➜買Toyato Corolla Cross Hybrid,80萬
  • 買房➜買下一間位在OO市郊區有庭院的中古透天宅,1,500萬
  • 家庭出國旅遊➜全家每10年出國長途旅行1次,100萬
  • 子女教育➜培養2個小孩到美國讀研究,400萬
  • 財富自由➜資產達到年支出20倍,或100萬美金

調整目標後,發現目標仍在存在激勵效果與可期待性,並且相較於先前未考慮預算之前的目標更具有可實現性,也讓原本看似飄在雲端的「夢想」,落地成為具可行性的「目標」。

Step 5.設定目標的達成期限

最後,要為每個目標設定達成期限,讓目標有保存期限的壓力,才能讓夢想成為人生足跡。

以上述目標來說,我們可以這樣設定。

目標清單

具體描述

預算

重要

順序

預計達成時間(年)

買車

Toyato Corolla Cross Hybrid

80萬

5

3

買房

買下一間位在OO市郊區有庭院的中古透天宅

1500萬

4

12

家庭出國旅遊

每6年1次全家長途國外旅遊

100萬

3

6、12、18

子女教育

培養2個小孩到美國讀研究所

400萬

2

17

財富自由

達到20年家庭年支出,或美金100萬

3000萬

1

20

設下目標達成期限後,就會發現時間似乎沒有想像中的多,我們能運用的時間複利也沒有想像中久,所以必須要抓緊時間、立即行動,讓生活一步一步的靠近目標一些。

結論:把目標寫下來,讓夢想離你越來越近

哈佛大學在1979年曾經針對MBA學生做過一項調查,這項調查問學生:「你是否對你的未來設定好目標,並且寫下來,也做好達成目標的計畫?」

調查結果顯示:

  • 3%的學生設定好目標,並且寫下來
  • 13%的學生有目標,但沒有寫下來
  • 84%的學生沒有設定任何目標

10年之後,3%有把目標寫下來的學生他們的淨收入高於其他97%的學生;更精確來說,13%有目標的學生,收入是沒有設定任何目標的學生的2倍。

更誇張的是,3%有設定目標並且寫下來的學生,收入是其他寫下目標的學生的10倍!

已經看完文章的你,還在等什麼?

趕快拿出你的筆和筆記本,寫下你的家庭理財規劃目標,媽媽的力量無窮大,一起帶領我們的家庭一步一步往目標更靠近!


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Sonia

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