文章最後更新於 2021-12-30 by Sonia
最近觀察公司裡的同事，幾乎每天都有人開團訂飲料，有時候還會一天開超過1團，所以每天下午幾乎所有同事的辦公桌上都有至少一杯手搖飲。
小小一杯手搖飲，卻有大功用，舉凡：提供同事間交流的話題、紓減上班族工作煩躁的壓力等，但是，你知道手搖飲也能拉開你和財務自由的距離嗎？
今天就從現金流的觀念談起，一起來了解手搖飲如何拉開你和財務自由的距離，文末還提供2個增加現金流的方法，想知道的人一定要看到最後。
一杯手搖飲多少錢？
就以公司裡的同事來說，每個工作天都至少喝一杯手搖飲，既然平日已經養成喝手搖飲的習慣，周末也可能會買一杯，以一年300天各購買一杯、一杯50元計算，一年花費在手搖飲金額為：
300天*50元=15,000元/年
而這每年15,000元的手搖飲花費，如果拿來買進每年10%報酬率的投資標的中，
5年後，就能成長到9萬1,575元
10年後，能成長到23萬9,055元
如果你是有心想要取得財務自由人生的人，千萬別小看一點一滴正從你手中流出的現金！
什麼是現金流
究竟什麼是現金流？
最簡單理解現金流的方法，就是把現金想像成水流，流入水桶裡的水就是你的收入，流出的水就是支出，水桶中的水位是你目前的儲蓄額。
因水流會持續不斷的流動，所以現金流就是持續性的現金收入和支出。
舉例來說，每個月固定的薪資、每年固定的股息，就是現金流中的收入。
而每個月固定的房租、房貸、車貸、交通費，就是現金流中的支出。
富人與窮人的現金流
在連續暢銷20年的《富爸爸，窮爸爸》一書中用簡單的圖形來讓人們知道，窮人、中產階級和富人現金流的差別。
1.窮人的現金流形式
由於收入不多，因此當每個月的工作收入進帳時，都先拿來支付所有生活開銷，如：房租、水電瓦斯、交通費、網路費、電話費等，繳完這些生活開銷之後，所剩無幾，完全沒有錢能進入結餘，就是所謂的「月光族」。
2.中產階級的現金流形式
中產階級因為收入比較高，所以會買美屋、名車、名牌服飾、鞋包，擁有信用卡，每個月還有大筆聚會、娛樂開支等。
因此雖然收入不少，但開銷更高，房貸、車貸更是不少，形成每個月不斷以收入償還高額債務的生活方式。
就如我們時常看到影視名人每支代言費動輒以百萬、千萬起跳，但高所得高消費的生活形態下，一旦過氣、失去明星光環，竟然也只能領取政府補貼度日。
3.富人的現金流形式
真正的富人，懂得不斷創造資產，他們「先把錢支付給自己」，他們總是優先把錢放進自己的資產項目上，最後才支付帳單。
他們不舉債消費，讓自己保持低水準的支出，即便是資金短缺時，仍承受外在壓力不動用儲蓄和投資，以此來激發天賦，賺更多錢。
因此，不只富人本人能為自己工作，富人的錢也能工作，每一分賺進的錢，即便只是一塊錢，都要讓他能為你賺進更多錢，達到「以錢滾錢」的境界。
複利的力量
「複利」被稱為世界奇蹟之一，也是富人最善用的秘密之一。
「華爾街操盤手」闕又上在《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》一書中，也提到了複利的概念。
書中提到，「複利」就是賺來的報酬再加到原本的本金裡，成為新的本金後，本金就變大了，就是利滾利的意思。
「單利」則是不論複習期間是多久，沒有把獲利的部分再轉投資進本金裡，計息的本金從期初到期末都一樣。
以前面提到的一年飲料花費為1萬5,000元來舉例，假設拿來投資在投資報酬率每年10%的標的上，如果以單利計算，
15,000*0.1=1,500，也就是每年可以賺到1,500元的利息，所以5年的投資獲益就是1500*5=7,500元。
但如果是以複利方式投資，就會變成是
15000*1.15=24157.65
24157.65-15000=9157.65
所以5年的投資獲利是9,157.65元。
光是5年就有約11%的差距，如果把時間再拉長、投資金額再放大，差距就會更顯著。
延伸閱讀：
《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》別讓孩子只懂學校教的事
增加現金流的方法-減少支出
增加現金流有2個方法，1是減少支出、2是增加收入，本文提到的減少每天下午的手搖飲，把省下來手搖飲花費拿來投資或即便存下來，就是減少支出的一環。
1.六罐子理財法
除了手搖飲之外，你還可以檢視生活中有沒有哪些支出是在你不知不覺中流失掉的，檢視的方法有很多，比如Harv Eker(哈福 艾克)在《有錢人想的和你不一樣》一書裡提到的「六罐子理財法」。
把每個月的收入的10%存入「財務自由帳戶」、10%存入「玩樂帳戶」，
另外還有10%存入為消費使用的「長期儲蓄帳戶」；
20%存入「教育帳戶」；
50%存入「需求帳戶」；
10%存入「付出帳戶」。
目前市面上，據我所知，玉山銀行有提供開立子帳戶的服務，詳細開立方法請參考這裡。
其實每個人的生活支出與生活方式不盡相同，所以在比例的安排上，也可以依照自己和家庭的需求做些調整，只要有確實做好資金流向控管就好。
理財最重要的是要能「管理你的錢」，否則就會讓錢來管理你！
延伸閱讀：
《有錢人想的和你不一樣》打造孩子的富腦袋，別再說這句話
2.記帳
上面提到的6罐子理財法，本質上有編列預算的概念，而實際上要操作雖然不難，但是也許你會覺得有些麻煩。
那最簡單的方法，就是「記帳」。
我們目前使用的方法，也是身為懶人如我，覺得比較好操作的方法，就是下載記帳app，記錄每天的雜項開支，比如三餐、網購、買衣服、鞋子等等的支出。
另外每個月固定會支出的項目，如房貸、房租、交通費、水電費、電話費、瓦斯費、網路費等，就另外有Excel表紀錄，這些項目大多就只要一個月填一次就好。
每個月底就把帳目填在「家庭現金流量表」中，只要操作2-3個月，就能很清楚家庭的開支流向，以及是否有結餘。
關於現金流量表，後續再分享一篇我們如何操作的文章。
增加現金流的方法-增加收入
最後，來我們來談增加現金流的第二種方法-「增加收入」。
增加收入的方法很多，你腦海裡浮現的有哪些？是下班後兼職跑foodpanda、Uber Eats？還是多加班賺加班費？還是透過投資賺資本利得？
浮現的不同念頭可能就代表你是不同類型的人。
現金流4象限類型
如果你讀過《富爸爸，窮爸爸》這本書，就知道Robert T. Kiyosaki(羅伯特˙清崎)把每個人的收入來源分為4種，不同的賺錢方法都有不同的思考模式、技術技能、教育背景及性格類型。分別為：
E：Employee雇員（員工、上班族）
S：Self-employed自由工作者、專家、中小企業老闆
B：Business Owner 大型企業老闆（公司員工數超過五百人及以上）
I：Investor投資者
以上四種收入來源，分別劃分在四種不同的象限中。
在四個象限中，E和S型的人都是屬於用自己的時間賺錢的人，而B和I型的人則是屬於用別人的時間(Other People’s Time，OPT)和用別人的金錢(Other People’s Money，OPM)賺錢的人。
因此，如果你的增加收入的方法是用更多的工作時間來兼職賺更多錢，代表，你是屬於E或S型的人。
如果你想到的是用現有的資產去賺更多的錢，那你就是屬於B和I象限的人。
想要達成財務自由，成為B和I型人，是比較快的方式。
結論-讓錢為你工作
這篇文章跟你聊了很多觀念。
首先從你每天下午的手搖飲花費談起，運用「年金終值」的運算讓你知道，你每天每年的持續花費，在一段時間後這些小錢會累積成大錢。
接下來，在主題上我們討論到什麼是「現金流」，擁有現金流的概念能讓你擁有有錢人的思維，在窮人、中產階級和有錢人的現金流模式中，了解有錢人的現金流模式，能夠很有效的避免掉入老鼠賽跑的窮人工作陷阱中。
延續三種不同現金流模式而來的，我和你討論到一個很重要的理財概念-「複利」，這也是我覺得在現金流的討論中，一定要提到的概念。
最後，我也和你討論了增加現金流的2個方法，分別是「減少支出」和「增加收入」。
在減少支出中，可以透過6罐子理財法和記帳來控制預算及了解你的每一筆收入支出，以達到減少支出的目的。
而在「增加收入」的部分，則是和你討論到 Robert T. Kiyosaki(羅伯特˙清崎) 在《富爸爸，窮爸爸》系列書籍裡提到的4種象限的收入模式。
整篇文章中，我們提到的觀念很多，我認為在現金流模式上，比較重要的思考就是想辦法「讓你的錢為你工作」。
就如同文章最重要的是提醒你，每天下午的手搖飲小兵也能立大功一樣，我們必須重視小錢可能因為時間與複利滾成大錢的力量，因此除了要謹慎使用水庫裡的每一分小錢以外，還要別讓你的金錢庫單純只是蓄水池(死水)，而是要讓你現金流成為活水，讓錢出門為你賺進更多的錢。
